Як правильно витрачати гроші – секрети планування бюджету

«Щоб продати щось непотрібне, треба спочатку купити що-небудь непотрібне, а у нас на це грошей немає». м/ф «Троє з Простоквашино».

Як правильно витрачати гроші? На перший погляд це питання викликає усмішку: розкажіть, як заробити, а вже як витрачати, ми якось самі розберемося. Але будь-який економіст вам скаже що прибуток – це ваші доходи за вирахуванням ваших витрат.

Таким чином, зменшуючи витрати, ми збільшуємо прибуток, вивільняючи кошти на всякі приємності. Навчившись витрачати гроші правильно, ви зможете при тих же доходах дозволити собі набагато більше. Звучить заманливо? Отже, вчимося правильно витрачати.

Money makes the world go ’round

Погодьтеся, гроші – річ загадкова. Ось ви заробляєте начебто непогано, плюс чоловік заробляє ще більше, куди ж гроші йдуть? Тоді будемо розбиратися.

Все-таки гроші володіють певною магією. Адже як інакше пояснити, що абсолютно непотрібна річ, стає мірою всього матеріального. В епоху великих географічних відкриттів, моряки, які поверталися з далеких плавань, зі сміхом розповідали «сухопутним щурам» про дурних острів’ян, які використовують в якості грошей черепашки.

От би вони здивувалися, дізнавшись, що всього через пару сотень років їх співвітчизники опиняться в положенні таких же «дурних острів’ян», і повноцінні золоті дублони та піастри їм замінять не черепашки навіть, а різнокольорові папірці.

Але і на цьому чудові перетворення грошей не закінчилися: тотальне знеготівковлення повсякденних розрахунків відбувається буквально на наших очах. Останнє матеріальне втілення грошей – пластикова картка.

Недорогі мобільні сканери відбитків пальців або малюнка рогівки ока зроблять пластиковий засіб персоніфікації зайвим. В інформаційну епоху гроші самі стануть, зрештою, найчистішою інформацією.

Однак при всьому цьому такий магічний предмет як гроші підкоряється твердим законам математики, навіть найпростішої арифметики. Отже, для того щоб зрозуміти шляхи руху грошей, магія нам не знадобиться, досить курсу арифметики рівня молодшої школи.

Куди йдуть гроші

Для того щоб навчитися витрачати гроші правильно, необхідно зрозуміти, як ми витрачаємо гроші зараз, тобто відповісти на питання – куди йдуть гроші. Незважаючи на магічний ореол навколо грошей, весь їх рух описується двома арифметичними діями – складанням і відніманням.

Маючи залишок на початок періоду, додаємо всі доходи за період, віднімаємо всі витрати і отримуємо кінцевий залишок. Віднімаємо з кінцевого залишку початковий, якщо отримане число, менше нуля, значить, ми витрачаємо неправильно. Ось, власне, і вся бухгалтерія.

На цьому нашу розповідь можна було б закінчувати, якби гарна теорія не стикалася вкотре з суворою правдою життя.

Структура витрат  людей з середнім доходом може бути настільки заплутана і різноманітна, що сам чорт ногу зломить, а якщо вас попросити записати на папір витрати за минулий місяць, результатом, швидше за все, буде щось на кшталт:

• 50 грн. – корм для папуг;
• 58342 грн. 32коп. – різне.

Тому почнемо із запровадження системи обліку. Сучасний ринок надає досить багато спеціалізованих програм для ведення домашньої бухгалтерії, в основному для мобільних пристроїв.

Все-таки розрахунок діяльності торгового підприємства і життєдіяльності сім’ї мають деякі відмінності, нам же зазвичай пропонують таку собі «1С-Щаслива Сім’я V7.7». Краще не витрачайте час і гроші, пропоную вам інший підхід.

Для початку розділіть всі витрати по категоріях, починаючи від найбільш важливих і закінчуючи необов’язковими:

• Повноцінний раціон харчування, обов’язкові регулярні платежі оплати дитячого садка, секцій для дітей, проїзд на роботу та з роботи, комунальні платежі, запас на екстрені витрати, оплата за кредитами. Їх ні в якому разі не можна переносити в категорію меншої важливості, клянучись самому собі заплатити подвійно в наступному періоді. Варто пару раз так зробити, і ласкаво просимо в боргову яму. Хоч в наш час боргова яма – явище віртуальне, але вибратися з неї реально складно;
• Одяг-взуття, плановий апгрейд комп’ютера, обслуговування залізного коня, планові медичні процедури (наприклад, регулярний огляд у стоматолога і «жіночого лікаря»), похід в перукарню тощо;
• Накопичення на машину, нові гаджети, відпустку, ремонт;
• Походи в кіно, кафе, купівля дрібничок, нових книг та  загалом, все інше.

Зрозуміло, наведений розподіл витрат приблизний, для вас різні витрати можуть розподілятися по важливості зовсім по-іншому, наприклад, купівля книжки може бути важливішою апгрейда комп’ютера і т.д.

Крім того, бувають нерегулярні, але важливі витрати, наприклад, подарунок до дня народження улюбленої свекрухи. Також можуть виникнути різні форс-мажори, які перевищують запас на екстрені витрати з першої категорії, але при цьому абсолютно невідкладні.

Зі структурою витрат ми розібралися, що далі? Вчорашній день не повернути, а на завтрашній день вплинути можна і потрібно. Як ви вже здогадалися, мова піде про планування бюджету.

Плануємо бюджет

Запропонована вам методика, зрозуміло, носить рекомендаційний характер. Цілком можливо, що особисто вам будуть зручні інші способи. Але даний метод пішов перевірку часом, і цілком може бути вам корисний.

Як уже говорилося, спеціальні програми для планування бюджету зі своїм завданням справляються на трієчку. Але це зовсім не привід відмовлятися від сучасних технологій.

Кращий друг бюджету – електронні таблиці:

• Для початку нам необхідно скласти таблицю, в якій будуть всього два стовпці – «+» і «-». У стовпець «плюс» ми впишемо всі наші доходи, а в «мінус» – плановані витрати за період. Як правило, в наших умовах найзручніше брати в якості основного звітного періоду місяць. Але при бажанні можна планувати бюджет на два тижні або на тиждень. Рядками таблиці стануть джерела доходів (зарплата, підробіток, пенсія, допомога, а також категорії витрат, які ми обговорили вище. Відразу ж за допомогою можливостей електронних таблиць «підбиваємо» суму по обох стовпчиках і виводимо на екран різницю між ними;
• Починаємо заповнювати таблицю з доходів. Записавши всі види доходів, ми побачимо в результаті сукупний дохід сім’ї за період;
• Вносимо в таблицю плановані витрати, починаючи з самої першої необхідної категорії. По мірі заповнення буде наочно видно «танення» суми сімейних коштів;
• Заповнивши дві перші категорії вже можна зробити деякі висновки. Можливо, від деяких необов’язкових витрат треба буде відмовитися вже на цьому етапі;
• Заповнюємо таблицю до кінця і робимо висновки. Якщо сума доходів і витрат в плюсі – чудово, нуль або близько – теж непогано. А ось якщо сума помітно негативна, значить, ваша родина витрачає гроші неправильно – «не влазить» у бюджет.

У такому випадку (якщо вважати, що збільшення витрат неможливе за умовою завдання), залишається один шлях – витрачати менше грошей. Починаємо «урізати» витратну («мінусову») частину бюджету. Видатки першої категорії не чіпаємо ні в жодному разі, другої категорії торкаємося в крайньому випадку. Залишаються третя і четверта.

Звичайно, простіше всього урізати четверту категорію, але, як правило, саме туди входять різноманітні дрібниці, які і надають радості життю. Тому краще комбінувати «обрізання» третьої і четвертої категорії витрат.

Таким чином, ми зможемо не тільки вийти «на нуль», але і перерозподілити кошти бажаним чином.

Ми з вами розглянули тактичне планування, яке дозволяє перестати даремно витрачати гроші але ні в якому разі не слід також забувати про стратегічне планування, яке дозволяє заощадити кошти на серйозні витрати на рік і більше вперед. Але про це ми з вами поговоримо наступного разу.